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青黄不接 理财产品步入小时代

A-A+2014年9月3日08:32南方都市报评论

  最爆点

  非结构性6 .6%鹤立鸡群

  理财达人都知道,9月份银行又要面临季度资金考核,而这个时候,银行揽存的压力会让银行理财产品收益再度走高,是挑选理财产品的最佳时机。

  不过,南都君观察了8月末的理财市场却失望发现,目前银行理财产品收益率上升仍没有丝毫迹象。

  从非机构性理财产品看,年化收益率在6%以上的理财产品本周预售情况再次缩水。截至昨日公开数据,本周预售的银行理财产品中只有3款,数量之少真是极为罕见,理财产品收益率名副其实进入了“小时代”。

  不过,尽管闲置的资金还没盼来最佳的理财时点,但南都君经过一番挖掘,还是发现了一些好货。如目前市场上的两年期以上产品收益率基本上均在6%以下,如浦发银行(9.60, 0.11, 1.16%)的一款“2014年第502期同享盈计划之夕阳红-安享款”期限为728天,收益率为5.7%。但与此类相对比,华夏银行一款两年期非结构性产品,以6.6%的年化收益率在本周预售的诸多理财产品中“鹤立鸡群”。从投资起点看,这款理财产品投资门槛非常具有亲和力。从期限上看,这款产品期限为2年,适合希望为资金长线投资的亲们。

  除了华夏银行此款2年期的产品外,其本周预售的收益率达到6%以上的非结构性理财产品只有两款,而且起点均较高,其中,包商银行的一款一年期产品,投资起点为10万元,收益率为6.1%。此外,渤海银行的一款196天的理财产品,收益率为6%,但投资起点为50万元。

  最适合

  2-3月期限门槛不低

  不过,对于很多经历过超高收益率理财产品的亲来说,尽管收益率偏高,但是要将资金锁定2年毕竟有点长,不说两年时间里,随时有可能出现收益率更高的产品,万一要是碰到有急事需要用到钱,两年的时间实在有点长。

  那么目前选择什么期限最合适呢?南都君认为,从续档的角度上看,2~3月期限的产品或者是最佳选择。因为此类产品皆是在年底到期,刚好可以承接上年末高收益产品的推出。

  而从收益率看,2~3个月也是近期收益率出现上涨的期限。不过,南都君在挑选产品时发现,这类产品中高收益的,几乎多数为私人银行理财产品,投资起点相对较高。如在该期限中,收益率排名前三的理财产品均出自平安银行(10.45, 0.15, 1.46%)私人银行,要求投资起点均为100万,排在第五名、第六名的浦发银行和兴业银行(10.46, 0.15, 1.45%)的产品亦分别要求投资起点达到100万和500万元。

  对于普通的投资者而言,收益率达到5.5%以上,就剩四款可以选择了。

  最关注

  中秋特供理财有礼

  本周除了常规的理财产品外,下周即中秋节,按常规银行往往会推出一些中秋专属理财产品。这些产品,往往收益率要比同期限的同类理财产品高出几个百分点的收益率。

  南都君发现,截至昨日截稿,公布的预售理财产品中,只有两款中秋专属理财产品,来自南昌银行和北京银行(7.48, 0.12, 1.63%)。其中南昌银行的36天理财产品收益率5.90%非常具有吸引力,投资者可别错过。

  [潜规则]

  收益率“水分”理财师话你知

  挑选理财产品时,收益率常常是被大家摆在第一位的。如在目前收益率普遍较低的情况下,不少投资者看到5%以上收益率的产品就会怦然心动,而从目前各期限看,3月以上理财产品基本上可以达到这个收益率。

  不过,南都君要特别提醒你的是,5%的预期收益率中,也含有不少水分。本期理财请来银率网的分析师牛雯教大家为理财产品收益率“挤挤水”。

  牛雯提示,要“挤水分”,先分解一下银行理财产品的发行和兑付过程,以便大家理解理财产品的“掺水区”在哪里。

  据悉,所有银行理财产品都有一个募集期,募集时间各有不同,但多数都在3~7天。如果有个别预期收益率较高的产品发售,基本上募集的第一天就已经售罄,投资者只有赶早“抢”。而在银行方面,对于那些在募集第一天就被抢购一空的理财产品,募集期是不会提前终止的。也就是说,投资者在募集期的第一天抢购到银行理财产品,其活期账户资金被冻结,此时这笔资金只能躺在活期账户中“享受”活期利息,直到理财产品募集期结束,才正式开始按照理财产品的预期收益率计算收益。投资者的资金在购买理财产品之初就已经“被损失”了2~6天的收益。

  而兑付环节,银行理财产品到期后,从产品到期日到理财资金到账日之间,一般会有几个工作日的时间差。这个时间差每个银行都不一样,但多数都在2~3个工作日。投资者的理财资金在这段时间,既没有理财收益,也没有活期利息,处于“裸奔”状态,“被损失”了2~3天的收益。

  “前后加总,一个投资者购买理财产品时,总计损失4~9天的收益,当然,在购买那个环节,还是有微薄的活期利息收入的。”牛雯提示,投资者不要小看这几天的收益损失,如果将这些损耗统统折算进购买理财产品的收益中,银行理财产品的预期收益率就不“好看”了。

  [金算盘]

  南都君专门为你做了测算:

  假设某款理财产品A,募集期为5天,投资期为62天,产品到期后2个工作日理财资金到账,预期收益率5.5%,投资金额5万元。

  到期共计获利469 .52元,其中包括5天的活期利息2.40元,62天的理财收益率467.12元。

  但如果用这个收益反推年化收益率(时间包含产品募集期和兑付期),得到的该理财产品的实际年化收益率为4 .97%。远低于该款理财产品的预期收益率5 .5%。

  采写:南都记者 陈颖 实习生 黄可韵

  (编辑:张雁)

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