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邮储银行:大力发展“普惠金融”

A-A+2014年8月15日14:37新浪厦门评论

  日前,中国邮政储蓄银行在北京举行服务小微金融新闻发布会,详细介绍了解决小微企业“融资难”、“融资贵”、“融资慢”等问题的举措,提出了完善担保方式、创新业务模式、打造网络平台的商业可持续性小微金融服务方案,发布了减免小微金融服务费用、推出邮储银行“小微贷升级版”两项重要举措,这标志着邮储银行小微金融跨入了一个新的发展阶段。

  据悉,截至2014年6月末,邮储银行成立7年多来,累计发放小微企业贷款超过2万亿元,累计服务小微企业客户达1200万户,在全国同业机构中,小微贷款户均金额最低,小微贷款资产质量持续良好,探索出了“惠民于实”的小微金融服务模式。邮储银行副行长邵智宝表示,“邮储银行将深入贯彻国家服务小微方针政策,继续深化改革,扎实工作,坚持创新发展,坚持可持续发展道路,紧系小微企业。”

  缓解“融资难”创新小微担保方式

  小微企业“融资难”不仅加重企业负担,影响国家宏观调控效果,也会带来金融风险隐患。

  商业银行如何才能打通金融服务实体经济的血脉,如何才能切实解决小微企业“融资难”问题?邮储银行提出了“弱担保”、“纯信用”两大担保方式创新方案。

  “针对小微企业普遍缺乏房地产等有效抵质押物而导致‘融资难’的问题,邮储银行大力推动产品创新工作。根据客户实际情况,不断丰富担保和授信方式,目前已累计研发55种小微企业专属信贷产品,形成了‘强抵押’、‘弱担保’、‘纯信用’相结合的全产品体系”,邵智宝在发布会上介绍。

  如何在解决小微企业“融资难”、降低商业银行的风险系数的同时,实现小微无抵押贷款的商业可持续发展。“政府增信”、“行业自律”,邵智宝一语道破邮储银行解决“融资难”的两大药方。

  江西康丰生物科技有限公司就是邮储银行“政府增信”弱担保产品的受益者。作为一家从事食用菌研发、生产、培植及生物酶研发的企业,由于经营项目从杏鲍菇改为海鲜菇,流动资金需求翻了一倍。“杏鲍菇的生产周期为3个月,海鲜菇的生产周期为6个月,我们资金回收的周期拉长了,流动资金紧缺。为了海鲜菇项目的投产,我们大部分的房产土地都已在农发行办理了抵押,当时根本没有抵押物再到银行融资”,回想当时情形,公司唐老板十分感慨,“真是特别感谢邮储银行,我出了3万元保证金,没提供任何抵质押物,就从邮储银行贷到了300万元,邮储银行真是我们小微企业的贴心人、及时雨啊!”

  目前,邮储银行“银政助保贷”项目已在江西、广西、山东、安徽等地相继落地,预计仅“银政助保贷”一项,年内就将为小微企业提供超过20亿元的融资支持。

  除了“银政助保贷”,邮储银行还推出了依托行业的“保证基金”的“互惠贷”产品。目前,该产品已为包括西藏、甘肃、贵州等在内的西部金融欠发达地区的小微企业,提供了近7亿元“无抵押”授信支持。敢于向西部金融欠发达地区投放“无抵押”贷款,可谓邮储银行“普惠金融”的一大亮点。

  中国中小企业发展促进中心副主任陈新介绍,“邮储银行作为专注小微企业金融服务的大型商业银行,已连续两年入选首选服务商榜单。”应该说,连续获评中国中小企业首选服务,是广大小微企业对邮储银行的最大肯定。

  解决“融资贵”打造专业集约小微作业模式

  “融资贵”是小微企业融资中遇到的又一难题。由于信息不对称、小微企业经营风险大,加之金融机构风险防控与成本效益压力,使得小微企业融资成本始终处于高位。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者,邮储银行提供低成本小微融资服务的秘诀便在于通过专业化、集约化作业模式实现了小微信贷的规模化运营。专业化靠建设“特色支行”,集约化靠做强“产业链开发”已成为邮储银行缓解“融资贵”问题的突破口。

  在邮储银行内部,特色支行被称为是服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。目前,邮储银行总行级小企业特色支行数量达到188家,为117类特色行业的小微企业提供专业化金融服务。

  邮储银行福建石狮支行2014年成为了总行级海洋渔业小企业特色支行。为了给渔民带去家门口的专业化服务,石狮支行安排了专业化的受理人员负责当地渔民的贷款咨询和受理。由于专业作业、批量开发降低了人员成本,石狮支行给予前来办理渔船抵押贷款的渔民大幅度的利率优惠。“渔船贷的利率要比一般的房地产抵押还要低,而且除了贷款利息,没有任何费用!”精打细算的渔民有着自己的融资成本账。截至目前,短短半年时间里,已有近60户渔民从这家“年轻”的海洋渔业特色支行获得了近1.1亿元的专业化融资支持。

  邮储银行点多面广的实体网络优势,与小微企业分布区域散、涉及产业链条多的特点高度吻合。“2014年以来,我们在围绕涉农核心企业,开展‘公司+经销商+农户’模式的基础上,全面启动‘8+2’重点产业链小微企业服务计划,通过集约化链式金融服务,进一步降低了小微企业融资成本”,邮储银行副行长邵智宝介绍。据了解,2014年邮储银行拟在海洋渔业、中药材、粮食、化肥、奶制品、酒业、花木、茶叶8大涉农产业链,连锁服务型企业、科技型企业2大类型企业实现链式集约发展。

  财政部财政科学研究所研究员李全这样评价邮储银行特色支行建设工作,“邮储银行建设了188家小企业特色支行,形成了遍布全国,服务小微企业的链条。我觉得邮储银行这个发展势头非常好,星星之火,正在燎原。”

  目前,邮储银行依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行,‘特色支行+产业链’作业模式已取得实质性进展。19家特色支行小企业授信业务本年净增近80亿元,小微企业通过特色支行获得授信贷款,平均融资成本显著降低。

  破题“融资慢”试水互联网小微金融

  除了“融资难”和“融资贵”,“融资慢”也是小微企业获取融资支持的老大难问题,小微企业用款讲究的是“短、小、频、急”,而银行小微信贷一般需要线下调查、交叉验证,小微企业取得银行融资支持之时,有时也会错过最佳用款时机。

  在邮储银行服务小微企业新闻发布会上,来自上海的客户代表樊永祺谈起邮储银行电子保理“2224”快速融资模式头头是道,“点两次鼠标,2分钟实现放款,24小时都能发起贷款支用申请,需要就借,不用就还,方便快捷的O2O融资模式,真的非常适合我们这种融资‘短进短出’的小微企业。”据悉,电子保理是邮储银行与电商企业联手打造的O2O融资产品。这种O2O模式让电商供应商等小微企业足不出户就享受到融资便利,真正满足了小微企业对于“价廉、速达”融资服务的诉求。据悉,目前邮储银行线上保理业务累计放款已近亿元。

  “我们目前还在推出基于小微企业在电商平台、核心企业信用记录的无抵押大数据贷款,用新思维、新方法,实现小微企业快速融资”,邮储银行副行长邵智宝介绍。

  此外,部分小微企业在申请银行贷款方面会担心,银行是不是要收取一些额外的费用,才会顺利地给予贷款?

  发布会上,邮储银行副行长邵智宝的讲话很好地回答了这个问题。“邮储银行成立7年多来,坚持‘阳光信贷’服务文化,除正常贷款利息外,不收取其他任何与融资无关的服务费用。为贯彻落实国务院关于金融服务小微企业的政策要求,自8月1日起,邮储银行在‘阳光信贷’的基础上,在结算方面减免个人结算转账、对公结算转账等37项费用,在融资方面继续减免财务顾问费、咨询服务费等7项费用。”邵智宝说。

  正是有了不拿客户“一针一线”的“阳光信贷”政策,邮储银行和小微企业的关系一直以来非常融洽和谐。在邮储银行湛江分行,有一次,两位信贷员在一家从事水泥批发与零售业务的企业完成现场调查后正准备回去,企业主拿出了两箱当地特产说:“你们一定收下,这是我们的一点心意。”邮储银行工作人员婉拒了。但意想不到的是,那位企业主又掏出了两份红包,说是当地人习惯,图的是顺利与吉祥,没有其他意思,邮储银行的信贷员也笑着回绝了。

  据悉,邮储银行“阳光信贷”包括“廉洁信贷”政策和“八不准”规定两大部分,要求信贷人员不准向客户提出工作以外的任何要求、不准索取和收受客户任何宴请、礼金、礼物等,并欢迎广大企业主对信贷过程进行监督。(北京参考记者 杨昭)

  新闻评论:“小微贷升级版”开创小微金融新时代

  在服务小微企业新闻发布会上,邮储银行副行长邵智宝向相关与会领导、嘉宾与客户代表隆重介绍了“小微贷升级版”。这一产品的发布标志着邮储银行举全行之力布局小微金融7年后,开始向更加全面、灵活、丰富、便捷的小微企业“普惠金融”服务商转型升级。

  邵智宝介绍:“与传统小微信贷产品服务相比,‘小微贷升级版’通过‘信贷技术升级’、‘科技手段升级’、‘管理模式升级’、‘产品组合升级’与‘开发方式升级’实现邮储银行小微服务的全面提升。‘小微贷升级版’通过引入了多种组合担保方式,尤其是信用贷款方式,大大增强小微企业融资的可获得性。小微企业在邮储银行获得融资的时间,也将缩短为原来的三分之一。同时通过与移动互联网对接,实现了线上受理、线上支用、线上还款,并逐步推进线上审查审批,小微用户获取融资服务的方式方法更加多样便捷。”

  据悉,邮储银行“小微贷升级版”将全面整合邮储银行现有技术资源,在全面简化小微客户授信材料、调查模板、审批流程的基础上,日益丰富担保方式,全面提升技术手段,依托互联网大数据技术,全面整合邮储银行小微信贷线上作业资源,通过前台移动展业PAD调查、中台在线审查审批、终端客户线上支用还款,推动全流程的电子化。

  对于这一创新产品,银监会小企业金融服务办公室处长冯燕表示,“相信这将为更多小微企业提供更加便利更加丰富的融资服务”。财政部财政科学研究所研究员李全认为,“‘小微贷升级版’是邮储银行7年来致力于小微金融服务的一个重要节点,它既不是开始,也不是结束”。

  从“纯抵押”贷款到“纯信用”贷款再到综合金融服务,从单点式发展到依托特色支行和产业链开发的集约式发展,从依靠实体网点优势线下服务到积极进军互联网小微金融领域,邮储银行通过不断创新、积极探索,为全国范围内小微企业提供了低价、方便、快捷的小微金融服务,走出了一条具备商业可持续性的小微金融服务新模式、新方向。

  声 音

  ● 银监会小企业金融服务办公室处长 冯燕:小微金融不仅要“锦上添花”更需要"雪中送炭"

  银行提供小微金融服务并不仅是为小微企业“锦上添花”,更加重要的是为小微企业“雪中送炭”。在经济下行压力较大的形势下,邮储银行始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略方针,把小微企业贷款作为全行的根基与特色,不断加强小微企业贷款的投放力度,顺应大数据时代和互联网金融新形势,加大产品创新力度,有效提高了小微企业贷款的便捷度。

  截至今年六月末,邮储银行小微贷款余额占其全部贷款余额的40%以上,这个比例在银行业金融机构中处于领先地位。在坚持服务小微企业的同时,邮储银行还保持了良好的资产储量,小微企业不良率始终保持较低水平。这些成绩的取得,对于年轻的邮储银行来说来之不易。

  ● 中小企业发展促进中心副主任 陈新:广大小微企业认可邮储银行不断创新

  普惠金融不仅仅是党和政府赋予邮储银行的社会责任,也是邮储银行构建商业可持续性商业模式的沃土。中小企业发展促进中心在推动支持小微企业发展工作中,深刻感受到社会各界对邮储银行专注小微企业战略定位的肯定,感受到广大小微企业对邮储银行在小微金融服务方面不断创新的认可。为贯彻落实《国务院关于进一步支持小型微型企业发展的意见》,中小企业发展促进中心与中国中小企业投资合作协会合作,联合推出了中国中小企业首选服务商评选项目。邮储银行作为专注小微企业金融服务的大型商业银行,已连续两年入选首选服务商榜单。

  ● 财政部财科所研究员 李全:客户在邮储银行贷款成本低

  我把邮储银行小微金融服务总结为“两个大、两个小”、“两个创新,两个传统”。

  “两个大”,一是“规模大”,一是“队伍大”。“两个小”,一是“单笔余额小”,一是“贷款成本小”。邮储银行小微贷款单笔余额低于50万,这个对大型商业银行来说非常困难。因为客户贷款成本低就意味着银行利润薄。而银行要构建商业可持续性的商业模式,就必须考虑经营和资本效率。

  “两个创新”第一个“创新”是塑造了金融产业链新模式。金融产业链新模式推出,让银行的效益大为提高。第二个“创新”是为科技型企业提供更加多元化的融资模式选择。还有“两个传统”,第一个“传统”是邮储银行的“从点到面”发展传统。邮储银行建设了188家小企业特色支行,形成了遍布全国,服务小微企业的链条。第二个“传统”是直至今日,邮储银行依然坚持把服务对象的重点放在小微企业上,这是非常了不起的。

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