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女性在人生的三个阶段要如何理财

A-A+2014年5月13日09:45海西晨报评论

  晨报记者 张俊鸣

  【我要问】

  记者:母亲节刚过,妈妈们和准妈妈们如何理财,又成为社会关注的焦点。据不完全统计, 68%的中国家庭由女主人掌握“财权”。可以说,中国家庭的财富幸福指数与女性理财密切相关。汇总一下读者的问题,主要涉及女性三个阶段的理财,包括:1.刚结婚、即将准备当妈妈;2.已经成为母亲,上有老下有小;3.已经退休、小孩自立的母亲。这三个阶段的女性朋友应当如何来理财?

  【理财达人帮你忙】

  厦门建行私人银行国际金融理财师林恒炜提出以下建议:

  刚结婚准妈妈:

  开源节流 积累“小钱”

  对于年轻家庭来说,工作时间不长,资金的积累并不多,再加上成家要负担房、车、装修费用和接下来孩子的“奶粉钱”, 基本上是掏空了小夫妻本就不多的积蓄。因此,开源节流、巧用理财工具以及尽早做好理财规划就很有必要。

  在开源节流方面,要注意平时“小钱”的积累,这部分“小钱”可以借助定期定额投资的方式进行积累;另外,家庭的备用金也需要适当提高一些,而对于这部分流动性资金可以选择一些申赎相对灵活的理财产品或货币基金,提高资金的利用率。

  在大宗消费方面,可通过巧用信用卡分期业务,分摊消费压力。

  上有老下有小:

  兼顾子女教育和养老

  “人到中年,上有老下有小,生活压力大,工作负担重”是这类家庭的典型写照。虽然在事业上渐入佳境,也积累了一定的财富,但此时除了家庭日常开支费用外,老人的赡养费用、子女的教育费用都是不小的开支,自身的养老规划也须提上议程。

  在子女教育方面,建议从孩子出生就应开始准备。教育金准备的时间越长,越有相对宽裕的时间来熨平市场波动的风险,所以风险资产的比例可以略高一些,可以考虑60%的稳健型资产、40%的风险型资产甚至两者各50%;平时,可以采用基金定投的方式,对日常现金流进行积累,积少成多。

  在养老方面,建立养老金专用账户,做到“保障、保本、保财富”,专款专用和确定回报尤为重要。中年家庭在投资中可以采用稳中求进的投资策略:10%的资金可以选择高流动性的产品,备支出之用;50%的资金可以选择收益相对稳定的产品,如债券基金、银行理财产品等;剩余的40%则可以考虑风险较高的股票基金、另类投资产品。

  临近退休:

  保值优先 控制风险

  临近退休,正是应该对长期积累的成果好好进行梳理一番的时候。退休之后,收入降低,因为健康等原因可能造成潜在支出增加。这个时期的家庭不宜承担太多的风险,理财重点在于保值,应该逐渐把之前多元化的配置组合逐渐转换为低风险且收益可预见的理财产品,少量资金可以适当参与一些有一定风险,但风险可控的投资品种。

  如果之前配置了医疗、重疾等保险产品,那么在这一阶段就可以把风险转嫁给保险公司了;而如果长期以来一直坚持基金定投,那么在这个时候可以“定期赎回”,和退休金一起作为养老现金流的补充。

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