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银行类基金宝宝产品大盘点:6款接近余额宝

A-A+2014年4月22日09:10中国基金报评论

  见习记者 李真

  以余额宝[微博]为代表的互联网金融产品对传统银行存款大有攻城略地之势,银行再也不能坐视不理,民生银行、平安银行、广发银行、交通银行等一众银行均推出各自的“银行版余额宝”进行反击。日前,兴业银行又推出了兴业宝。

  基金系“宝宝”产品方兴未艾,银行系“宝宝”产品日渐丰富。面对众多出生背景不同、长相类似的“宝宝”,投资者陷入了选择困境。除收益率外,银行宝类产品与基金宝类产品究竟有什么不同?银行类宝宝之间又有什么差异?

  中国基金报记者查阅各银行宝类产品资料进行对比,帮助投资者了解银行宝类产品的特点,选择适合自己的宝类产品。

  多家银行“生宝宝”

  余额宝、理财通等基金宝类产品最大的优势就是便捷,操作流程非常简单。以余额宝为例,当资金转到余额宝账户后,就会自动申购货币基金,使用非常灵活,随时可以进行购物支付,资金T+0实时赎回,而且申购起点低,一元钱就能起买,让客户在享受便捷购物支付的同时,还能实现闲余资金的增值。那么,哪些银行推出了宝类产品?银行推出的宝类产品又是怎样的呢?

  目前有6家银行推出的宝类产品十分接近余额宝,分别是兴业银行的兴业宝、民生银行的如意宝、平安银行的平安盈、广发银行的智能金、交通银行的快溢通和招行溢财通。这6家银行的宝类产品基本实现了低起点申购、T+0实时赎回。

  也有一些银行推出的“宝类产品”其实并不能算真正的“宝宝”,要么是申购有一定起点要求,要么还没有实现T+0实时赎回。这些产品包括工行的薪金宝、中行的中银活期宝、浦发银行(9.71, -0.07, -0.72%)的天添盈和光大银行[微博](2.47, -0.04, -1.59%)的活期宝等。

  虽然不少银行推出宝类产品应对余额宝等产品的冲击,但也有不少银行对此持不同意见,并无推出宝类产品计划。如华夏银行(8.29, -0.16, -1.89%),该行相关人士向中国基金报记者表示,短期内还没有推出类余额宝产品计划;而有的银行则认为余额宝的优势就是能方便购买货币基金,银行通过网银或其他支付工具也能实现申购货币基金,所以暂无必要推这类产品。“我们有能申购货币基金的工具,也很便捷,不需要去模仿,一定推个什么宝。”一家上市股份制银行人士向记者表示。

  并且,对于什么是宝类产品,业内也有不同的看法。如在北京银行(7.46, -0.12,-1.58%)董事长闫冰竹看来,能够申购货币基金就类似余额宝。“我们去年就成立了中加基金管理有限公司,并推出了中加货币基金产品。可以说,中加货币基金就是北京银行版的余额宝。”闫冰竹在今年两会期间表示。

  6款类余额宝产品

  “龙生九子各有不同”,虽然有6家银行的宝产品十分接近余额宝,但其形式和特点仍有很大的不同。如民生银行和兴业银行的宝产品是依托各自新上线的直销银行平台,直销银行简单理解就是脱离柜台网点进行业务操作的银行。

  有投资者认为,直销银行没有像网银那样的U盾,感觉不安全。对此,民生银行直销银行部相关人员向中国基金报记者解释称:“网银账户的资金操作主要以资金对外结算为主,包括非同名、本他行的结算,所以需要U盾。”而直销银行资金的出入有所不同,直销银行账户体系遵循同名实体卡绑定关联,资金单进单出,即“钱从哪来还回哪里去”的原则,且银行后台有监控手段。

  民生银行如意宝:

  2月28日,民生银行直销银行正式上线,初次使用客户需要注册获取电子账户,记者体验过民生银行直销银行开户,仅需填写真实姓名、身份证、电话号码、电子邮箱,完成注册过程不足一分钟。

  初期主要推出三种产品:随心存、如意宝和轻松汇。随心存是一款人民币储蓄增值服务产品,起存条件1000元,在签约随心存后,当账户资金达到1000元,就自动生成一年期定期存款,但期间可以随时支取,且支取部分按相应期限定期存款计息,打破了定期存款提前支取只能按活期计息的传统。

  如意宝是现阶段民生直销银行主推的业务,产品类似于余额宝,该产品一分钱起投资货币基金,也是自动申购,即当账户里有资金时自动进行申购,每天计算收益,可T+0在限额内实时赎回,该限额目前是500万,超过限额部分可预约赎回,T+1日到账。如意宝目前签约了两家基金公司的货币基金,包括汇添富货币基金和民生加银货币基金。

  轻松汇是指绑定银行卡和直销银行电子账户之间互相转账的业务,其绑定的银行卡可以是民生银行卡,也可是其他银行银行卡,通过轻松汇还可对民生信用卡进行还款。

  截至4月18日,汇添富货币基金7日年化收益为5.106%,万份收益为1.5177元;民生加银货币基金7日年化收益为5.088%,万份收益为1.3123元。

  兴业银行兴业宝:

  兴业银行直销银行比民生银行晚上线一个月,于3月27日上线。与民生直销银行要开设电子账户不同,只要客户持有工行、建行、农行、招行、民生、中信、光大、平安等银行的银行卡,在选择好产品后,输入上述银行的银行卡号和身份证号即可申购。该行在刚上线直销银行时,推出的有理财、基金和定期,产品种类要较民生直销银行丰富,有30余款理财产品,400余款基金。兴业银行提供的数据显示,推出当天理财销售就超过5000万元。不过在期初还缺少像余额宝那样低起点认购、随时赎回的产品。4月10日晚间,该行直销银行又推出兴业宝产品,这是一款1分钱起购,T+0赎回直销货币基金,第一期合作产品是大成现金增利货币基金。

  截至4月18日,大成现金增利货币基金7日年化收益率为4.735%,万份收益为2.025元。

  平安银行平安盈:

  平安盈是平安银行在2013年11月份打造的一个互联网理财产品,1分钱起购、T+0转入转出,申购的货币基金有南方现金增利货币基金和平安大华日增利货币基金。申购平安盈的平台是平安银行的财富e电子账户,该账户已有直销银行的初步形态,也是根据银行卡等注册申请一个电子账户,不过其还不能称之为直销银行,因为还需上传身份证照片才能激活账户。

  截至4月18日,平安大华日增利货币基金7日年化收益率5.461%,万份收益1.4908元,南方现金增利货币基金7日年化收益率5.062%,万份收益1.4179元。

  广发银行智能金:

  该业务是2013年7月份推出的,通过广发银行网银进行操作,因此就要求客户只能是持有广发银行卡的客户,客户在账户设置了账户留存金额后,多余资金自动申购易方达货币基金,并可对信用卡进行自动还款,即到信用卡还款日时,银行会自动比对账单,然后自动赎回货币基金进行信用卡自动还款。

  其实从广发银行智能金推出来看,推出时间早于余额宝推出时间,可以看出中小银行一直在积极探索创新业务,并非纯粹被动应对来自互联网的“进攻”。

  截至4月18日,易方达货币基金7日年化收益为4.06%,万份收益为1.0121元。

  交通银行快溢通:

  该业务模式和广发智能金类似,只不过在开户时较广发麻烦一些,需要到交行柜台,网银签约快溢通业务,设置账户留存金额下限和签约基金购买下限,绑定交行信用卡,之后的步骤和广发智能金类似。通过快溢通可申购13家基金公司的货币基金,其中与4只产品达成了T+0赎回的协议,分别是交银货币A、光大保德信货币、光大现金A、易方达天天理财A。

  截至4月18日,交银货币A7日年化收益为4.384%,万份收益为1.1722元;光大保德信货币7日年化收益为3.966%,万份收益为1.0309元;光大现金A7日年化收益为4.17%,万份收益为1.6349元;易方达天天理财A7日年化收益为5.045%,万份收益为1.2642元。

  招行溢财通:

  在货基T+0赎回方面,招行是最早推行的银行,早在2006年即推出溢财通账户,在客户设置完成后,就可将资金自动转成招商现金增值基金,客户可随时赎回基金,同时招行还设置了安全风控措施,溢财通安装了“ABS制动系统”、“自动终止”服务,即如果溢财通产品的实际收益率连续15个交易日低于税后活期存款利率水平,招行系统将自动终止溢财通协议,并为客户赎回全部“溢财通”持有份额。

  截至4月18日,招商现金增值基金7日年化收益率为4.399%,万份收益为1.3985元。

  4款保守类银行宝

  有的银行宝乍一看很像余额宝,但其中却有一些条件限制,相对保守。如果是这些银行的持卡人,也可以了解清楚,便于管理账户内闲散资金。

  工行薪金宝:

  薪金宝是工行2014年新年伊始就推出的,和前述银行宝相比,便捷性要差一些。购买薪金宝可以通过柜台、网银、手机客户端,规定首次认购或申购起点100元,申购T+1计息、赎回T+1到账,申购赎回时间也有一定限制,规定每天的9:30到15:00,其余时间要预约办理。

  事实上,工行在今年上半年浙江地区曾试点过类余额宝产品,推出了天天益,认购起点低且T+0实时到账,但是仅存不到两月,就悄然叫停,工行官方方面称是因为受总规模限制要求。

  截至4月18日,工银薪金货币7日年化收益为4.753%,万份收益为1.2394元。

  中行中银活期宝:

  中行在2月份推出中银活期宝,T日购买,T+1日扣款,每日计算收益,起点金额5万元,最低保留金额为1000元,要通过网银或柜台办理。

  截至4月18日,中银活期宝7日年化收益为5.105%,万份收益为1.1359元。

  浦发银行天添盈:

  该行早在2011年即推出天添盈业务。这是一款开放式理财产品,可随时进入赎回,投资标的为银行间债市发行的债券或银行承兑汇票等,收益接近货币基金。

  光大银行活期宝:

  这也是一款开放式理财产品,推出时间更早,在2009年。可随时买入赎回,投资起点有5万元门槛,收益信息相对稳定透明,每周固定时间会公布。

  如何选择银行宝

  “和余额宝相比较,除了支付功能,银行产品也能实现便捷理财,而且从安全性讲,我认为银行更有优势。”一家股份制银行电子银行部人士说。

  对于更倾向于在银行做投资理财的客户来说,在了解了上述各银行宝的特点后,该如何选择其实也不是太大问题。

  首先看其流动性,对流动性要求高的客户,可以选择类余额宝流动性的银行宝。这也比较适合时间有限的客户,可在自己时间方便时随时申购赎回,对那些时间有限制的银行宝就不用考虑了。

  其次,对收益要求高的客户,可以对比各行货币基金历史收益情况,仅看一天的收益情况不可行,因为有的货基收益波动大,有的就比较平稳,比如民生如意宝签约的汇添富货基和民生加银货基,两款产品收益波动情况就不同,汇添富货基波动幅度大,忽高忽低,民生加银则相对平稳,投资者可根据自己的投资风格进行选择。

  最后,对产品丰富度有要求的客户,可选择类似兴业直销银行的产品,比如当货基收益下降,可随时调出,并投入另一款收益相对高的产品。

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